午後的香港茶餐廳，本該是享用奶茶菠蘿油的悠閒時刻，卻可能因為輪番被追債電話而變得坐立難安。無論是嘈雜的人聲中突兀的手機鈴響，還是望著門口擔心見到陌生面孔的焦慮，這種被財務公司追到日常生活每個角落的窒息感，正在困擾許多香港人。但你知道破產後支援嗎？香港法律其實設有專門的「安全機制」，讓債務人可以在法律的保護下，暫時獲得喘息空間，重整財務狀況。
法律如何介入追債困擾
在香港，債務追討必須遵守相關法律規範。當追債行為過度影響日常生活時，債務人其實擁有多項法律權利。
常見過度追債行為與應對方式
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法律安全屋的保護機制
自動停止追債程序
- 停止所有法院訴訟
- 禁止任何形式的直接追討
- 暫停資產扣押程序
- 終止工資扣押命令
這項保護讓債務人可以從無休止的追債壓力中暫時解脫，專心處理財務問題。
受保護的生活空間
- 即使在財務困難期間，法律仍保障基本生活需求：
- 居住保障：可保留合理住所
- 生活必需：基本傢具、工作工具受保護
- 收入保障：部分收入免於扣押以維持生活
- 退休儲蓄：強積金等退休保障通常不受影響
有序的債務處理框架
- 專業受託人監督流程
- 公平的資產處置程序
- 明確的權利義務界定
- 合理的債務解決時間表
進入安全屋的步驟
全面財務評估
- 完整列出所有債務與債權人：不要遺漏任何一筆欠款，從銀行貸款、財務公司債務到私人借貸，詳細記錄每筆債務的金額、利率及還款條款。
- 系統評估所有資產與收入狀況：冷靜盤點所有財務資源，包括銀行存款、投資產品、保險的現金價值，乃至具有變現潛力的個人物品。可考慮進行二手錶回收轉化為應急資金，為財務重組提供緩衝空間。
- 精確計算基本生活開支需求：根據家庭實際情況，列出每月不可或缺的生存開支，如租金、膳食、交通、基本醫療及子女教育費用。
- 盡早諮詢獨立專業人士意見：帶著上述清單尋求律師或持牌財務顧問的幫助。他們能基於你的完整財務圖像，提供關於債務重組、個人自願安排或正式法律程序等選項的客觀分析，幫助你選擇最可行的路徑。
選擇合適法律途徑
根據個人情況，可考慮不同方案：
正式啟動程序
- 委任合適的專業人士
根據所選方案，您通常需要委任法律代表或持牌處理人。專業人士將負責主導整個法律流程、與法院及債權人溝通，並確保程序合法合規。選擇破產經驗豐富、溝通透明的專家至關重要。 - 準備必要文件與聲明
在專業人士指導下，您需詳細準備並簽署一系列法定文件。這通常包括一份完整的資產負債狀況說明書、收入證明、過去特定年度的財務交易記錄，以及一份表明無力償債事實的法定聲明。 - 向法院提交申請
準備好的文件將由您的法律代表正式提交至香港高等法院。提交後，法院將審核申請材料，並決定是否頒布相關法令（如臨時命令或正式法令）。此步驟賦予程序法律效力，並觸發重要的自動停止機制，即時暫停所有債權人的追討行動。 - 通知所有債權人
在法院受理後，您的受託人或法律代表將依法定形式，正式通知所有已知的債權人。通知中會說明法律程序已啟動、相關案件編號，以及債權人申索權利和參與會議的方式。
常見誤解澄清
- 不是完全免責：仍需承擔合理責任
- 不是無限制保護：有明確的時間與範圍
- 不是秘密進行：程序具備一定透明度
- 不是無後果：對信貸紀錄有影響
最後的重建財務之路
- 信用逐步恢復：通過負責任的財務行為
- 生活重新規劃：制定務實的財務目標
- 風險管理加強：建立應急儲蓄機制
- 財務知識提升：持續學習理財技巧
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總結
被財務公司追到茶餐廳的窘境，確實令人感到無助與尷尬。但重要的是知道，香港法律提供了明確的保護機制，讓債務人可以在法律的「安全屋」內，暫時避開追債的壓力，系統性地處理財務問題。無論選擇哪種債務解決方案，關鍵在於採取主動。與其每日生活在追債電話的恐懼中，不如主動了解法律賦予的權利與選項。從記錄不當追債行為開始，從諮詢專業人士開始，從制定全面財務評估開始。
